目前，商業(yè)銀行信貸人員任職資格的確定還沒(méi)有建立科學(xué)的流程體系，信貸人員的退出也無(wú)章可循，沒(méi)有形成良性的人員流動(dòng)和進(jìn)出機制，致使商業(yè)銀行信貸隊伍的素質(zhì)整體不高，一些基本的業(yè)務(wù)分析和判斷也容易出現錯誤。在實(shí)際貸款項目審批過(guò)程中，部分信貸人員存在較強的“大戶(hù)意識”、“首長(cháng)意識”和“關(guān)系意識”，從而導致銀行貸款流向一些問(wèn)題企業(yè)或項目。
四、加強銀行信貸風(fēng)險管理的對策
（一）加強銀行內部管理，構建完善的商業(yè)銀行內控制度
一是建立內部控制監控防線(xiàn)。商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中，要建立一線(xiàn)崗位雙人、雙職、雙責，事先、事中、事后監控制度。建立相關(guān)崗位間相互制約的工作關(guān)系及程序，建立內部監督部門(mén)對各部門(mén)、各崗位、各項業(yè)務(wù)監督反饋制度，實(shí)現立體交叉控制效果；二是強化銀行管理控制。主要是有效控制信貸風(fēng)險，實(shí)行統一授權管理。商業(yè)銀行應當設立獨立的授信風(fēng)險管理部門(mén)，對授信進(jìn)行統一管理。應當建立有效的授信決策機制，建立統一的授信操作規范，規定貸前調查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節的工作標準和操作要求；同時(shí)要實(shí)行嚴格的會(huì )計控制，主要包括制定科學(xué)合理的崗位責任制；實(shí)行嚴密的內部牽制制度，堅持復核制度；堅持日清月結制度等；三是要嚴格內部稽核和審計。主要是強化內部稽核監督職能。同時(shí)，要不斷改進(jìn)稽核方法，要進(jìn)行內部審計創(chuàng )新。要建立起對總行法人負責、實(shí)行垂直領(lǐng)導和對下派駐、審計經(jīng)費與被審計單位分離的審計監督體制，切實(shí)提高內部審計的獨立性和權威性。
（二）構建先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理體系
國際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理體系通常由以下四大方面構成：組織架構、流程與政策、風(fēng)險管理工具和信息系統。國際銀行先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理組織架構按照權力制衡的原則，由三個(gè)相互關(guān)聯(lián)而又相互制衡的層次組成：決策層（專(zhuān)門(mén)負責風(fēng)險政策的制定、檢查）、執行層（負責具體的信貸業(yè)務(wù)）和監督層（負責監察業(yè)務(wù)執行部門(mén)的風(fēng)險控制水平）。國際先進(jìn)銀行的信貸流程與政策根據在單筆授信流程中及貫穿整個(gè)流程涉及的不同內容，將整體信貸業(yè)務(wù)劃分為若干個(gè)子流程。國際銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理工具框架最為基礎和核心的工作是建設信貸風(fēng)險內部評級模型，只有在利用風(fēng)險評級工具精確衡量風(fēng)險的基礎上，才能有效地運用更為復雜的信貸風(fēng)險管理工具。這正是我國銀行業(yè)所缺乏的。國際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理信息系統的業(yè)務(wù)需求可以分為信貸風(fēng)險識別、信貸風(fēng)險衡量、信貸風(fēng)險監控與決策以及信貸工作流程管理四個(gè)部分。
（三）要堅持“謹慎經(jīng)營(yíng)”原則科學(xué)設計信貸產(chǎn)品
金融機構必須審慎經(jīng)營(yíng)，科學(xué)設計信貸產(chǎn)品。在具體業(yè)務(wù)操作中，必須恪守原則與標準，打好風(fēng)險防范的基礎。在產(chǎn)品設計與每一單合約執行過(guò)程中，應按照謹慎經(jīng)營(yíng)原則，合理評估無(wú)風(fēng)險約束下的放貸行為與潛在風(fēng)險的平衡，防患于未然。
（四）要加強宏觀(guān)經(jīng)濟運行分析，高度關(guān)注經(jīng)濟周期波動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險
從當前宏觀(guān)調控態(tài)勢和運行環(huán)境看，中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了6年的快速增長(cháng)后，未來(lái)幾年中國經(jīng)濟高位增長(cháng)的勢頭可能放緩。當經(jīng)濟發(fā)生周期性波動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量首當其沖。對中國銀行業(yè)而言，必須認真考慮如何更好地防范全球金融體系中的風(fēng)險。我國金融業(yè)積極穩妥地推進(jìn)對外開(kāi)放、實(shí)施“走出去”戰略的同時(shí)，全球金融體系中的風(fēng)險不容忽視，必須深化改革，改進(jìn)風(fēng)險管理能力，提? ?綜合競爭力。
（五）樹(shù)立正確的信貸營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，防范信貸風(fēng)險
客觀(guān)評價(jià)銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，是正確處理好風(fēng)險管理與提高效率關(guān)系的重要保障。銀行本質(zhì)上就是具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過(guò)制度的完善適度規避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應該重新樹(shù)立正確的信貸風(fēng)險觀(guān)念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng )新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平
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